來源： 北京商報 作者：宋亦桐
9月25日，存量首套住房貸款利率調(diào)整正式實施。北京商報記者注意到，已有廣東、遼寧、云南、山東、北京等地區(qū)的借款人曬出調(diào)整后的利率信息，有部分借款人房貸利率降為4.1%，月供金額可省300-1000元左右。在批量下調(diào)的同時，也有銀行上線了對“二套轉(zhuǎn)首套”的認定申請功能，借款人可上傳資料辦理。存量房貸利率的降低可以節(jié)約居民利息負擔，在9月25日北京商報舉行的“存量房貸正式下調(diào) 能省多少錢？”的直播中，行業(yè)專家也進一步預(yù)測，如果存量房貸利率調(diào)降全面落地后，10月、11月提前還貸現(xiàn)象還是很多，不排除繼續(xù)出臺更大力度的利率調(diào)降政策，比如突破“當時定價下限”這個限定、允許二套房存量房貸利率調(diào)降等。
有客戶已經(jīng)調(diào)整到位
“一覺醒來，房貸每月省了1000元”“存量房貸利率調(diào)整，終于不再是6%以上的大冤種了！”……9月25日起，銀行對符合首套住房貸款利率政策的存量個人住房貸款主動實施利率批量下調(diào)，有不少借款人發(fā)現(xiàn)還款計劃已經(jīng)更新。
“沒想到能下調(diào)這么多。”在得知下調(diào)信息后，林女士第一時間就打開貸款經(jīng)辦行建設(shè)銀行手機銀行App進行查詢，由于查詢?nèi)藬?shù)過多，系統(tǒng)多次延遲后，林女士才進入了查詢界面。
2018年5月，林女士在廣西購買了一套房產(chǎn)，房貸金額為57萬元，貸款年限為30年，月供金額3123.83元?！?019年房貸利率‘換錨’與LPR掛鉤，我當時也辦理了這個業(yè)務(wù)，‘換錨’重定價后的房貸利率調(diào)整為LPR+83.5個基點，在此次調(diào)整前，我的利率為5.135%。存量首套住房貸款利率正式下調(diào)后，我的房貸利率降為4.3%，下降的幅度確實很大，利率降低了之后，預(yù)估每個月的月供可能會降低大概兩三百塊錢?！绷峙空f道。
橙橙(化名)也是這次房貸利率調(diào)整的受益者。橙橙一家在蘭州地區(qū)僅有一套房，符合首套住房的標準，此次下調(diào)后，她的貸款利率能下調(diào)至首套房貸利率政策下限，即LPR不加點。
“今天早晨，銀行的查詢界面已經(jīng)更新，調(diào)整之前我的房貸利率為4.89%，調(diào)整之后房貸利率降為4.3%，待重定價之后利率能降到4.2%。房貸利率下調(diào)后，月供金額減少483.6元，減輕了我的壓力，未來將把閑置資金側(cè)重于教育投資，在孩子的養(yǎng)育和培養(yǎng)方面提升質(zhì)量，提供好的教育環(huán)境學習環(huán)境。” 橙橙告訴北京商報記者。
在社交平臺，也有不少廣東、遼寧、云南、山東等地區(qū)的借款人曬出房貸利率調(diào)整后的截圖信息，調(diào)整之前，有借款人房貸利率最高超過6%，調(diào)整之后，房貸利率最低降為4.1%，月供金額可省幅度在300-1000元左右。
根據(jù)工作安排，存量房貸利率下調(diào)于9月25日生效，此次調(diào)整不溯及既往，之前的房貸利息不作調(diào)整。在當日北京商報舉行的“存量房貸正式下調(diào) 能省多少錢？”的直播中，星圖金融研究院副院長薛洪言表示，從調(diào)整策略上看，本次存量房貸利率調(diào)整可視作分層操作，區(qū)分標準情況和非標準情況兩類。所謂標準情況，就是嚴格符合首套房認定標準，且貸款定價執(zhí)行LPR加點模式的存量房貸客戶，是由銀行系統(tǒng)自動調(diào)整，不需要本人提出申請，非常便捷，不存在博弈空間。對銀行和客戶來講，都不存在難點和問題。
薛洪言進一步指出，對于非標準情況，包括貸款發(fā)放時不滿足首套標準，但當前按照認房不認貸算首套的存量客戶，需專門向銀行提出申請；對于非LPR加點模式定價的存量貸款，也需要先變更為LPR加點模式，再進行調(diào)整。非標準情況下，需要客戶主動與銀行溝通，提出申請；同時，也需要銀行網(wǎng)點做好主動提醒和聯(lián)系工作，避免遺漏和事后糾紛的發(fā)生。
“二套轉(zhuǎn)首套”調(diào)整
根據(jù)人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的通知，此次調(diào)整范圍為首套住房貸款、“二套轉(zhuǎn)首套”以及公積金組合貸中的商業(yè)性個人住房貸款。9月25日，北京商報記者注意到，在批量調(diào)整落地的同時，也有不少銀行開通了“二套轉(zhuǎn)首套”房貸利率調(diào)整通道。
農(nóng)業(yè)銀行指出，為了便利借款人的操作，該行提供線上線下多渠道服務(wù)。借款人可通過農(nóng)業(yè)銀行掌上銀行，自助發(fā)起首套房認定申請，線上提交身份證明、承諾書、家庭住房套數(shù)查詢結(jié)果或認定證明等材料，并拍照上傳，也可線下向貸款經(jīng)辦行提出申請辦理并提交材料。
據(jù)了解，在2023年9月25日-10月22日提出申請，審核認定符合首套房標準的，農(nóng)業(yè)銀行表示，將在2023年10月25日起進行批量調(diào)整。在2023年10月23日(含)后提出申請的，該行將在10個工作日內(nèi)完成認定，經(jīng)審核符合條件的，及時予以調(diào)整。
建設(shè)銀行9月25日起在手機銀行App、“建行智慧個貸”小程序等渠道上線“二套轉(zhuǎn)首套申請復(fù)核功能”，借款人可點擊“存量房貸利率調(diào)整”-“申請復(fù)核”，選擇復(fù)核類型“首套、非首套認定結(jié)果”，上傳申請認定為首套房貸的證明材料，填寫聯(lián)系方式等信息，也可攜帶身份證件、首套房貸證明材料至該行營業(yè)網(wǎng)點辦理。
首套房貸證明材料一般為有關(guān)部門提供的住房套數(shù)查詢結(jié)果或認定證明，具體以貸款經(jīng)辦機構(gòu)要求出具的材料為準。建設(shè)銀行指出，提交成功后，將盡快復(fù)核確認，借款人可通過“存量房貸利率調(diào)整”界面查詢復(fù)核確認結(jié)果。
地方性銀行也普遍參照國有銀行發(fā)布的相關(guān)細則，啟動轉(zhuǎn)換工作。江西銀行9月25日表示，原貸款發(fā)放時執(zhí)行二套房貸利率標準，但當前符合所在城市首套房貸利率標準的存量房貸，需由借款人向該行主動申請利率調(diào)整，經(jīng)審核通過后，調(diào)整貸款利率。
“預(yù)計超過九成符合條件的借款人可在第一時間充分享受政策紅利，其他借款人的存量房貸利率也將在10月底前完成調(diào)整。”人民銀行貨幣政策司司長鄒瀾近日表示，大部分符合要求的存量首套房貸利率將降至報價利率，2022年5月以后的將降至報價利率減20個基點，直接下調(diào)至政策下限。下一步，人民銀行將繼續(xù)密切關(guān)注市場動態(tài)，維護好市場競爭秩序，推動存量房貸利率調(diào)整工作平穩(wěn)有序落地。
薛洪言進一步指出，此次調(diào)降存量房貸利率后，不排除還有繼續(xù)下調(diào)的可能性。下調(diào)存量房貸利率，核心目的有二：一是減緩提前還貸潮；二是刺激消費。能否刺激消費，這個很難定量測算，但能否減緩提前還貸潮，這個很容易判斷。如果存量房貸調(diào)降全面落地，10月、11月提前還貸現(xiàn)象還是很多，不排除繼續(xù)出臺更大力度的利率調(diào)降政策，比如突破“當時定價下限”這個限定、比如允許二套房存量房貸利率調(diào)降等。
要不要提前還貸？
市場觀點多認為，降低存量首套住房貸款利率有助于減少借款人房貸利息支出，穩(wěn)定和擴大住房消費需求，也能有效緩解借款人提前還貸的意向。
林女士回憶，“2022年曾考慮過是否要提前還貸，但當時申請時線上通道被關(guān)閉了幾次，再加上房子是在外地買的，交通、時間成本過高，就沒有再去當?shù)鼐€下網(wǎng)點申請?，F(xiàn)在房貸利率降低之后，月供減少。未來一段時間，我決定穩(wěn)定還房貸，用閑置資金旅游或購車，提升生活幸福感”。
也有借款人持有不同的觀點，有借款人告訴北京商報記者，“房貸利率降低后，總利息的金額還有不少，還是想盡可能用少的年限還完房貸，減少負債，依舊會考慮提前還貸的操作”。
本輪存量房貸利率調(diào)降后，對部分貸款人有明顯的減負效果。薛洪言建議，借款人既要做短期的規(guī)劃，也要做長期的權(quán)衡，同時也要關(guān)注未來幾年的資金規(guī)劃。如果借款人未來幾年有一些大額的資金需求，現(xiàn)在就沒有必要去提前還貸，因為在用錢時再去向銀行申請，額度、利率很難達到更好的水平。
薛洪言進一步預(yù)測，整體上看，不少人房貸利率可能還是較高，遠高于當前新發(fā)放貸款利率水平，在缺乏有效的投資理財去處的背景下，很多人可能還是會選擇提前還貸。既然不能明顯減緩提前還貸的現(xiàn)象，那么，就不排除進一步下調(diào)存量房貸利率的可能性。
易居研究院研究總監(jiān)嚴躍進指出，“存量房貸利率下調(diào)政策本身的出發(fā)點是促進消費，現(xiàn)在政策已經(jīng)落地了，綜合部分購房者的一些信息，調(diào)整的低點一般都在4.3%、4.2%這一水平，平均可能下調(diào)80個基點左右，高一些下調(diào)100個基點的情況也有。以貸款200萬元為例，月供金額可以省1200元左右，減負效應(yīng)還是非常明顯的”。
在嚴躍進看來，2020年以前購房的群體，明顯可以比較容易進入到LPR的水平，即按LPR+0基點的低水平定價。而2020年以后購房的，當時一些城市房貸利率下限定得略高，所以即便下降，也不可能直接降低到LPR+0個基點。從城市分類來看，大城市房貸利率總體是要高的、貸款的總金額也要高，所以在統(tǒng)一下調(diào)的過程中，此類城市可以享受到更好的減負效應(yīng)。從小城市和大城市來看，大城市利率下限會高于全國最低水平，所以相對來說，利率降低的效應(yīng)小。
“調(diào)整后，房貸利率已處于低位，對于存量房貸利率從高位降至4.2%甚至更低的購房者來說，建議合理運用好存量房貸利率調(diào)整政策，做好資金規(guī)劃，進行穩(wěn)定償還房貸的操作?！眹儡S進如是說道。