來源：經(jīng)濟日報
近期，記者發(fā)現(xiàn)，社交媒體成為一些銀行部分員工網(wǎng)購業(yè)績高息攬儲的新窗口，一些資金掮客以網(wǎng)絡(luò)為陣地，在銀行、儲戶間游走。他們在電商平臺開設(shè)主營“代理銀行業(yè)務(wù)”的店鋪，有的銀行員工為完成業(yè)績網(wǎng)購相關(guān)服務(wù)。一條圍繞銀行各種任務(wù)的灰色產(chǎn)業(yè)鏈逐漸顯現(xiàn)。
從月末存款到養(yǎng)老金開戶 銀行業(yè)績出現(xiàn)“網(wǎng)購”
在小紅書、抖音、微博等社交平臺檢索“銀行沖業(yè)績”“拉存款”等關(guān)鍵詞，會看到許多銀行員工的“訴苦”：他們或是感嘆考核任務(wù)難以完成，或是求助網(wǎng)友存款，承諾向其支付利息。
“萬10，50萬元，要的聯(lián)系！”銀行員工的“求助帖”往往會引來許多這樣的留言評論?！叭f10”是一句行話，指儲戶每存款1萬元1天可獲得銀行10元利息，50萬元的存款1天能獲得500元利息。
發(fā)送評論的用戶有手持資金的儲戶，也不乏專門交易存款的資金掮客。記者通過小紅書給一位用戶發(fā)送私信，該用戶表示自己“個人有資金，合伙當(dāng)中介”，二季度末，其團隊交易的存款量高達“一人5億元左右”。
資金掮客張先生透露，一些銀行支行行長報價并將貼息金額給到自己，自己再將銀行的需求發(fā)送給儲戶，儲戶把資金存在儲戶本人的銀行賬戶內(nèi)，到規(guī)定時間后取出，便可獲得貼息?！昂馨踩?，錢就存自己卡里過個夜?！?月1日至7月6日中午，他已通過微信轉(zhuǎn)賬向儲戶支付貼息共計一萬多元，每人500元到3000元不等。
另一位資金掮客李先生告訴記者，貼息“市場價”在今年第二季度末達“萬20”以上，其他月底在“萬6”到“萬7”左右。銀行員工若要與自己合作，還需額外支付“萬1”左右的手續(xù)費。
有銀行員工稱，除存款外，個人養(yǎng)老金開戶、數(shù)字人民幣注冊等也出現(xiàn)網(wǎng)購業(yè)績現(xiàn)象?！耙粋€鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點，全是老人，要求一天注冊十個數(shù)字人民幣賬戶”“突然被下了100個養(yǎng)老金任務(wù)”……資金掮客找到了新的商機。淘寶、京東、拼多多等電商平臺上，“代完成銀行任務(wù)”的商品和店鋪開始出現(xiàn)并增多，一些店鋪月銷量達5萬以上，產(chǎn)品評價也達上千條之多。
記者詢問多家淘寶店鋪客服發(fā)現(xiàn)，絕大多數(shù)商品價格頁面上的數(shù)字只是“虛價”，對方根據(jù)不同銀行業(yè)務(wù)的難度、時效以及銀行類型、所在地域等分類報價。數(shù)字人民幣四類賬戶每戶10元以內(nèi)，二類賬戶每戶在20元至30元之間；三類業(yè)務(wù)價格從幾十元到一百多元不等。有些店鋪做了三千多單業(yè)務(wù)，且一直在漲價。
復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院金融研究院副院長徐明東表示，通過資金掮客和線下地推“沖業(yè)績”，多年來都是銀行界“公開的秘密”。近期興起的銀行員工“網(wǎng)購業(yè)績”現(xiàn)象，也是銀行攬儲考核任務(wù)壓在個體員工身上的表現(xiàn)。
存款“一日游” “皆大歡喜”背后風(fēng)險叢生
專家指出，相較于過去的地推模式，如今招攬存款、開戶注冊等營銷模式活躍于網(wǎng)絡(luò)社交平臺，不僅增加銀行成本，導(dǎo)致惡性競爭，擾亂金融業(yè)發(fā)展，也存在個人隱私泄露風(fēng)險。
“銀行服務(wù)具有‘公共性’，如果流動性缺失，易造成金融、經(jīng)濟的動蕩，因此銀行的經(jīng)營行為、從業(yè)人員的職業(yè)資格準(zhǔn)入都須接受法律法規(guī)和行業(yè)自律性規(guī)范的‘強監(jiān)管’約束?！睆?fù)旦大學(xué)中國金融法治研究院執(zhí)行院長季立剛指出，無論是在社交媒體求助網(wǎng)友、在電商平臺購買推廣服務(wù)，還是通過資金掮客吸收存款，網(wǎng)絡(luò)上形態(tài)各異的“沖業(yè)績”手段都是違法違規(guī)的。
《中華人民共和國電子商務(wù)法》第十二條規(guī)定“電子商務(wù)經(jīng)營者從事經(jīng)營活動，依法需要取得相關(guān)行政許可的，應(yīng)當(dāng)依法取得行政許可。” “所謂的‘代完成銀行任務(wù)’，以商法‘推定’的視角分析，實際就是電商平臺在從事銀行業(yè)務(wù)、形成‘影子銀行’，電商平臺沒有金融許可證，不能從事銀行業(yè)務(wù)?！奔玖偙硎?。
同時，高息攬儲也助長惡性競爭。北京市京師律師事務(wù)所高級合伙人葉曉華指出：“資金掮客通過互聯(lián)網(wǎng)，把儲戶手中閑散的資金調(diào)動起來，將原本處于‘灰色地帶’的高息攬儲顯性化?！痹诩玖偪磥恚般y行員工網(wǎng)上貼息攬儲，一方面因給予掮客費用抬高了銀行的融資成本，另一方面也擾亂存款市場秩序，構(gòu)成不正當(dāng)競爭。”
此外，這也加大了個人隱私信息泄露風(fēng)險。2021年發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》明確指出，商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)，包括但不限于由非自營網(wǎng)絡(luò)平臺提供營銷宣傳、產(chǎn)品展示、信息傳輸、購買入口、利息補貼等服務(wù)。今年實施的《銀行保險機構(gòu)消費者權(quán)益保護管理辦法》要求，銀行保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立消費者個人信息保護機制，完善內(nèi)部管理制度、分級授權(quán)審批和內(nèi)部控制措施，對消費者個人信息實施全流程分級分類管控，有效保障消費者個人信息安全。
厚雪研究首席研究員于百程表示，被“買”客戶將身份證號碼、手機號碼等提供給第三方，很容易泄露個人信息。第三方?jīng)]有足夠的安全措施來保護客戶信息，甚至部分商家主動泄露賬戶信息，可能導(dǎo)致個人信息安全問題。
更值得擔(dān)憂的是，資金掮客的行為具有灰色性質(zhì)，若出現(xiàn)資金掮客與銀行員工勾結(jié)，可能存在員工挪用資金等違法行為和資金損失風(fēng)險?！斑@對儲戶、銀行和金融體系的影響不小。”山東頤衡律師事務(wù)所主任趙純永直言，銀行最大的價值在于其信譽，一旦出現(xiàn)問題，銀行的信譽會大大降低，破壞金融市場的穩(wěn)定。
須多管齊下斬斷灰色產(chǎn)業(yè)鏈
在較高利潤的回報下，圍繞銀行的各種任務(wù)，已形成一條灰色產(chǎn)業(yè)鏈。金融監(jiān)管部門應(yīng)聯(lián)合多部門加強監(jiān)管，并從根源上杜絕灰色產(chǎn)業(yè)鏈。
“貼息攬儲”等行為產(chǎn)生的原因之一是銀行業(yè)績考核體系和指標(biāo)不合理，基層機構(gòu)和員工背負(fù)過重的考核壓力。銀行應(yīng)平衡好業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險防范的關(guān)系，處理好短期利益和長期利益的關(guān)系。
徐明東認(rèn)為，采用各種手段“沖業(yè)績”是一種投機行為，暴露出銀行現(xiàn)有考核機制存在的漏洞?！叭绻y行充分認(rèn)識到這種投機行為對其自身利益造成的損害，就應(yīng)該采取一定的措施?！钡壳?，銀行對員工的個人行為難以管控、也怠于管控，縱容了一些違法違規(guī)行為的出現(xiàn)。
對此，國浩律師（上海）事務(wù)所高級合伙人劉鑫認(rèn)為，銀行首先要在內(nèi)部加強合規(guī)教育、警示教育，同時需要不斷優(yōu)化考核機制，改變單一、粗暴的考核指標(biāo)，比如結(jié)合賬戶的持續(xù)性、活躍度等，設(shè)定科學(xué)合理的業(yè)績考核機制。
金融監(jiān)管機制不健全、對違規(guī)行為的懲罰力度不夠，也是這類亂象屢禁不止的重要原因。近年來，監(jiān)管部門對部分違規(guī)攬儲的銀行實施罰款，但罰款金額一般較低，且難以將隱蔽的違規(guī)行為“一網(wǎng)打盡”。葉曉華認(rèn)為，監(jiān)管部門須加大對違法違規(guī)行為的處罰力度。
對于社交媒體、電商平臺而言，在提供與金融相關(guān)的產(chǎn)品與服務(wù)時，應(yīng)遵守監(jiān)管部門相關(guān)規(guī)定，以免助長不良風(fēng)氣。
“目前，面對金融違規(guī)信息發(fā)布這種較新業(yè)態(tài)，平臺對管控的必要性認(rèn)識不足，處理經(jīng)驗也不足，采取‘默許’態(tài)度。”劉鑫建議，社交媒體需要采取有效措施，對識別出的金融違規(guī)信息，要及時做屏蔽、刪除、下架等處理，避免被資金掮客利用從事違法違規(guī)活動；電商平臺則需對店鋪推出的服務(wù)進行必要的審核、把關(guān)，對店鋪經(jīng)營進行合規(guī)指導(dǎo)和監(jiān)督。